10 hiba, amit a nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásakor elkövethetünk
A nyugdíjcélú előtakarékosság az egyik legfontosabb és legnagyobb pénzügyi döntés életünk során. A jól kiválasztott megtakarításban egy lakás vagy ház árának megfelelő tőkét is fel lehet építeni. Amennyiben viszont nem jól választunk, több millió forintot is bukhatunk, úgy, hogy az kis odafigyeléssel is elkerülhető lett volna.
Megkértük Szőke László pénzügyi tanácsadót, hogy mondja el azokat a hibákat, amelyeket a legtöbben elkövetnek egy nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásakor, hogy olvasóink biztosan jó döntést tudjanak meghozni.
1. Hiba: Nem készíteni tervet a nyugdíjas évekre
Ha eddig nem tette volna, érdemes rászánnia néhány nyugodt órát, hogy alaposan végiggondolja, milyen nyugdíjas éveket szeretne. Legyen egy pontos megvalósítási terve! Tisztázzuk, hogy előreláthatólag mikor megyünk nyugdíjba, mekkora nyugdíjra számíthatunk, így azt is megtudjuk, mekkora nyugdíj-kiegészítésre lesz szükségünk.
Gondolja ki, hogy mennyi költőpénzt szeretne, hova utazna szívesen, vagy hamarosan lesznek-e unokák, akiket még jó lenne támogatni anyagilag is. A Fortune kutatása szerint a pontos, leírt tervvel rendelkezők nem kevesebb, mint ötször annyi pénzt tudtak felépíteni, mint azok, akik nem terveztek, és csak olykor-olykor takarítottak meg.
2. Hiba: Nem elég nagy összeget megtakarítani
Sokan esnek abba a hibába, hogy elkezdenek ugyan megtakarítani a nyugdíjas éveikre, de nem a számukra megfelelő összeggel. Miután megvan a terv, pontosan ki lehet számolni, hogy havonta mekkora összeget kell félretenni annak érdekében, hogy el is érje a célját. Ne elégedjen meg azzal, hogy egy kényelmesnek tűnő összeget minden hónapban félretesz. Ha elsőre túl nagy összeget kellene megtakarítani, akkor kezdje el, majd törekedjen arra, hogy ezt folyamatosan emelje.
3. Hiba: Túl későn elkezdeni megtakarítani
Sajnos nagyon sokan csak a nyugdíjba vonulás előtt néhány évvel kezdenek el foglalkozni komolyan a kérdéssel. Pár év alatt nagyon nehéz olyan összeget felépíteni, ami valóban segítséget fog jelenteni. Viszont 10–20 év alatt kisebb havi megtakarításból is igen nagy tőkét halmozhat fel.
4. Hiba: Nem kihasználni az adókedvezményeket
Mindenki, akinek van bejelentett jövedelme, tehát fizet személyi jövedelemadót, 20% állami támogatásra jogosult abban az esetben, ha kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítást választ. Tehát minden egyes befizetett 100 forinthoz az állam hozzáad 20 forintot. Ez egy kiváló lehetőség akkor, ha már nincs 20 évünk a nyugdíjba vonulásig. A három megtakarítási forma: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Amennyiben jobban megismerné a megtakarítási lehetőségeket, itt találja a nyugdíjmegtakarítási körképet.
5. Hiba: Nem ellenőrzött, nem biztonságos szolgáltatót választani
Minden esetben ellenőrizni kell a szolgáltató hátterét. Érdemes a nagyobb, biztonságos szolgáltatók közül válogatni. Mivel azokra az évekre gyűjtjük a tőkét, amikor más szempontból is kiszolgáltatobbá válunk, nem bízhatjuk kétes kimenetelű szerződésekre a nyugodt nyugdíjas éveinket. Legyen jelszava a biztonság!
6. Hiba: Túl magas költsége van a megtakarításnak
Minden szolgáltató el akar adni, mindenki szerint az ő terméke a legjobb, így nehéz eldönteni a rengeteg ajánlat közül, hogy melyiket válasszuk. Számos olyan drága megtakarítás létezik, ahol ugyanazt kapjuk, mint máshol, csak a többszörösébe kerül. Jó ökölszabály, hogy nem írunk alá olyan terméket, aminek átlagosan magasabb az éves költsége, mint 2,5%. Ráadásul így a piacon lévő termékek kb. 80%-át félre is söpörtük. Jegyezzük meg, hogy a hozamainkat a legegyszerűbben úgy növelhetjük, hogy a költségeinket csökkentjük!
7. Hiba: Bedőlünk a kalkulált eredményeknek
Több kalkulátor elérhető online, de szinte mindenki fog számolni Önnek. Az elmúlt években nem találkoztam olyan számítással, ami ne sántított volna. Általában vagy magasabb hozammal számolnak a drágább megtakarításoknál, vagy „véletlenül” kimarad néhány költségelem a számításból. Így előre lehet sorolni azokat a drága megtakarításokat, amelyeken nagyobb a jutalék. Érdemes olyan tanácsadót választani, akinek Ön fizet a munkájáért, úgy mint egy ügyvéd esetében, és nem a pénzintézet fizeti ki valamilyen módon.
8. Hiba: Túl magas vagy túl alacsony kockázatvállalás
Sokan esnek abba a hibába, hogy nagyon agresszíven, túl magas hozamot céloznak meg, és így olyan kockázatot vállalnak be, amit az ő helyzetükben vagy az ő vérmérsékletükhöz viszonyítva nem lenne szabad. Ugyanakkor az sem jó megoldás, ha megelégszik valaki az 1%-os kamattal a következő 15 évre, hiszen így azt kockáztatja, hogy soha nem éri el a kitűzött célokat. Mindenkinek érdemes átgondolnia, hogy mekkora hozamért cserébe mekkora kockázatot hajlandó vállalni.
9. Hiba: Nem számolni a plusz kiadásokkal
Úgy gondolják sokan, hogy nyugdíjasként majd visszavesznek a költéseikből. Ez járható út, viszont nagy valószínűséggel majd valami másra pedig többet kell költeni. Ilyen pl. az egészségünk. Érdemes minimum azt megcélozni, hogy azt az életszínvonalat, amit hosszú évtizedek alatt felépítettünk, ne éppen a nyugdíjas éveinkben kelljen lejjebb adni.
10. Hiba: Hozzányúlni idő előtt a megtakarításhoz
A nyugdíjcélú megtakarítások nem arra lettek kitalálva, hogy idő előtt hozzányúljunk az ott gyűlő pénzhez. Egyrészt számolni kell kisebb-nagyobb büntetéssel, másrészt éppen az olyan időszakra szánt pénzt éljük fel idejekorán, amikor majd minden szempontból kiszolgáltatottabbak leszünk.
